Editörün Notu: Bu, ilk olarak 20 Eylül 2023’te yayınlanan bir makalenin güncellemesidir.
New York
CNN
—
Federal Rezerv Çarşamba günü, Eylül toplantısından sonra aldığı kararın aynısını, faiz oranını artırmamaya karar vererek, faiz oranını 22 yılın en yüksek seviyesinde bıraktı.
Fed’in ABD ekonomisi genelindeki finansal hesaplar ve ürünler üzerindeki faiz oranlarını doğrudan veya dolaylı olarak etkilemesi nedeniyle, tasarruf sahipleri ve nakit fazlası olan insanlar, paralarından bugüne kadar olduğundan çok daha iyi bir getiri elde etmek için hala birçok fırsata sahipler – ve daha da önemlisi En son enflasyon rakamlarının üzerinde bir getiri elde edildi.
İki yıl içinde kullanmayı planladığınız fonlardan ve önümüzdeki iki ila beş yıl içinde ihtiyaç duymayı beklediğiniz nakitten en iyi getiriyi elde etmek için düşük riskli seçenekleri burada bulabilirsiniz.
Bankrate’in 31 Ekim’de yaptığı ankete göre banka tasarruf hesaplarının ortalama yıllık getirisi sadece %0,59 seviyesindeydi. Bu ortalama, her biri %0,01 kadar düşük faiz oranları sunan JPMorgan Chase ve Bank of America gibi en büyük fiziksel bankalarda sıfıra yakın APY ile düşük tutuluyor.
Bununla birlikte, FDIC sigortasına sahip birçok çevrimiçi banka, yüksek faizli tasarruf hesapları için %5’in çok üzerinde oranlar sunmaktadır.
Bu hesaplar, planlı bir tatil veya büyük bir satın alma işleminden acil bir harcamaya veya iş kaybı gibi durumlarda beklenmedik bir değişikliğe kadar her şeyi karşılamak için önümüzdeki iki yıl içinde muhtemelen kullanacağınız parayı yatırmak için harika bir yerdir.
Banka mevduat hesabı getirileri bir gecede değişse de, aylardır yüksek seyrediyor ve muhtemelen böyle olmaya devam edecek. “Fed son aylarda faiz oranlarını daha uzun süre yüksek tutma niyetinde olduğunun sinyalini verdi. … Bazı bankalar bu yeni beklentiye, tasarruf veya para piyasası hesaplarına özel faiz oranı garantileri sunarak “daha yüksek ve daha uzun” yanıt verdi. Garanti, tasarruf veya para piyasası hesabında birkaç ay boyunca rekabetçi bir faiz oranını garanti ediyor” dedi DepositAccounts.com kurucusu Ken Tumin.
2050 Wealth Partners’ın eş-CEO’su olan sertifikalı finansal planlamacı Lazetta Rainey Braxton, çevrimiçi tasarruf hesabını “yastık hesabınız” olarak adlandırıyor. “Yastık” kelimesini seviyor çünkü bu tür bir hesabın size hem kısa vadede yapmak istediklerinizi hem de yapmanız gerekebilecek şeyleri yapmanız için sunduğu esneklik ve seçenekleri tanımlıyor.
Braxton, yüksek getirili hesapların, sınırlı bir süre için yüzde 0 finansman garantilediğiniz bir satın alma işlemini ödemek için ihtiyacınız olan parayı depolamak için de yararlı olabileceğini söylüyor. Bu durumda, altı ila 24 ay arasında bir süre olabilen promosyon döneminin bitiminden önce ödemenin tamamını ödediğiniz sürece, satın alma işleminize ilişkin herhangi bir faiz borcunuz olmayacaktır. Bu arada, yüksek getirili hesabınızdaki para yılda %4 ila 5 oranında artabilir.
Düzenli ev faturalarınız için Braxton, hızlı erişim için normal bir çek hesabında bir veya iki ay boyunca yetecek kadar nakit bulundurmanızı önerir. “Fazla değil çünkü [those accounts] “Pek işe yaramayacak” dedi.
İhtiyaç duyduğunuzda para transferi yapmak için yüksek faizli hesabınızı istediğiniz zaman vadesiz hesabınıza bağlayabilirsiniz. Ancak Braxton, aktarılan paranın çek hesabınızda görünmesinin 24 saat kadar sürebileceğini unutmayın.
Para piyasası hesapları ve fonlar
Başka bir bankada çevrimiçi tasarruf hesabı açmak istemiyorsanız, kendi bankanız size normal çek veya tasarruf hesaplarınızdan daha yüksek getiri sağlayan bir para piyasası hesabı sunabilir.
Para piyasası hesapları, normal bir tasarruf hesabına göre daha yüksek minimum mevduat gereksinimlerine sahip olabilir, ancak sabit vadeli mevduat sertifikası veya Hazine bonosundan daha likittir; bu, paranıza daha hızlı erişebileceğiniz ve yine de potansiyel olarak “mevcut en yüksek getirilerden” bazılarını alabileceğiniz anlamına gelir. ” dedi TIAA Varlık Yönetimi entegre çözümlerin kıdemli yöneticisi Doug Ornstein.
Ancak para piyasası hesaplarını, kısa vadeli, düşük riskli borçlanma senetlerine yatırım yapan para piyasası yatırım fonlarıyla karıştırmayın. En çok vergiye tabi 100 para piyasası fonunu takip eden Crane Para Fonu Endeksi’ne göre, 31 Ekim itibarıyla yedi günlük ortalama getirileri %5,19 oldu.
Para piyasası mevduat hesaplarının aksine, para piyasası fonları FDIC tarafından sigortalanmamaktadır. Bununla birlikte, bir komisyoncu aracılığıyla bir para piyasası fonuna yatırım yaparsanız, hesabınızın tamamı muhtemelen aracı kurumunuz başarısız olursa koruma sağlayan Menkul Değerler Yatırımcı Koruma Şirketi (SIPC) tarafından sigortalanır.
Muhtemelen birkaç ay, hatta yıllar boyunca yararlanmaya gerek duymayacağınız, para açısından harika olan bir diğer yüksek getirili, düşük riskli yatırım, mevduat sertifikalarıdır.
CD’lerden en iyi getiriyi Schwab, E*Trade veya Fidelity gibi bir komisyoncu aracılığıyla alabilirsiniz. Bunun nedeni, CD’leri istediğiniz sayıda FDIC sigortalı bankada karşılaştırabilmeniz ve her kurumda ayrı bir hesap açmanıza gerek kalmamasıdır.
Bir CD’den en fazla faydayı elde etmek için yatırılan parayı belirli bir süre saklamanız gerekir. Gerekirse sermayenize her zaman daha erken erişebilirsiniz, ancak bunu yaparsanız en azından faizin bir kısmını kaybedersiniz.
1 Kasım itibarıyla, Schwab.com’da üç ay, altı ay, dokuz ay, bir yıl ve 18 ay vadeli CD’lerin getirisi en az %5,5 oldu.
Diyelim ki %5,5 yıllık faiz oranıyla altı aylık bir CD’ye 10.000$ yatırım yapıyorsunuz. Bu sürenin sonunda, Bankrate’in CD hesaplayıcısına göre, anaparanızı artı CD’nin vadesi dolduğunda yaklaşık 274$ faizini geri alacaksınız. Bunu bir yıllık bir CD’ye koyarsanız faiz olarak 555 dolar, 18 aylık vadede ise 844 dolar kazanacaksınız.
Bir komisyoncuyla iletişime geçmezseniz bankanızdan avantajlı bir teklif alabilirsiniz. dedi Tümin. Örneğin Citi’nin APY’nin %5,65’ine varan faiz oranıyla 11 aylık özel bir CD yayınladığını kaydetti. Ancak, herhangi bir büyük banka CD’sinde paranızı dönem sonunda çekmeniz gerektiği konusunda uyarıyor, aksi takdirde bankanız parayı otomatik olarak devredebilir ve sizi çok daha düşük getiri sağlayan bir CD’ye kilitleyebilir.
Birkaç aydan birkaç yıla kadar herhangi bir yerde dokunmadan bırakabileceğiniz bir başka para seçeneği de, Amerika Birleşik Devletleri’nin tam inancı ve kredisiyle desteklenen kısa vadeli Hazine bonolarıdır.
Schwab’da yayınlanan faiz oranlarına göre, 1 Kasım itibarıyla üç ve altı aylık tahvillerin getirisi sırasıyla %5,46 ve %5,54 olurken, dokuz aylık ve bir yıllık tahvillerin getirisi sırasıyla %5,46 ve %5,46 oldu. 25.000 dolarlık bir yatırım için .com. %5,43 teklif.
Portföyünüzü şahin gibi yöneten biriyseniz, TreasuryDirect.gov adresinden kendiniz T-Bono satın almaktan çekinmeyin. Ancak bunu yapmazsanız, aracılık hesabınız aracılığıyla yeni tahvil satın almak veya kısa vadeli tahvil endeksi fonuna veya ETF’ye yatırım yapmak daha kolay olabilir, dedi Edelman Financial Engines’in finansal planlamadan sorumlu genel müdürü Andy Smith.
Ornstein, üç ila beş yıl içinde ihtiyaç duyulacak parayı arıyorsanız, yüksek dereceli hükümet ve şirket tahvillerinden oluşan çeşitlendirilmiş bir fonu düşünebilirsiniz. Örneğin Schwab.com’a göre dört yıllık AAA dereceli şirket tahvili getirileri bu hafta %4,97 seviyesindeydi ve üç yıllık AAA dereceli belediye tahvillerinin (yerel yönetimler tarafından ihraç edilenler) getirisi %4,59 seviyesindeydi.
Özel hedefleriniz ve güvenliğiniz için en iyi hesaplara ve yatırımlara karar verirken, belirli bir yatırımın satışı için komisyon almayan, ücret bazlı bir mütevelli danışmanına danışmak faydalı olabilir.
Her zaman yapmak istediğiniz şey, önemli hedeflere yönelik programınız ne olursa olsun nakit paraya kolayca erişebilmeniz için kendiniz için esneklik oluşturmaktır. Smith, “Bir şeyler değişirse ve ön ödemeye çok daha erken ihtiyacınız olursa ya da ailenizin hızlı bir şekilde tıbbi müdahaleye ihtiyacı olursa ne olur?” dedi.
Bu, yüksek getiri arzunuzu, dezavantajlar olmadan kolay erişim ihtiyacı ve arzusuyla dengelemeniz gerektiği anlamına gelir. Tercüme: Verim uğruna getiri peşinde koşmayın.
Ornstein şöyle düşünün: Büyük meblağlarda yatırım yapmadığınız veya kurumsal bir yatırımcı olmadığınız sürece, %5,1’lik getiri ile %5’lik getiri arasındaki fark göz ardı edilebilir ve hatta cezalar paranızı erken çekerse daha pahalıya mal olabilir. “Çoğu zaman kolaylık gerçekten önemlidir. Yüzde 0,1’den vazgeçin” tavsiyesinde bulundu.